퇴직연금 실물이전 서비스, 무엇이 달라졌을까?

퇴직연금이란 무엇인가요?

직장인이 재직 중 받을 퇴직금을 회사가 매년 금융기관에 적립하는 제도를 퇴직연금이라고 합니다. 단순히 퇴직 시 일시불로 지급받는 것이 아니라, 장기적으로 자산을 운용하며 노후를 대비할 수 있는 구조입니다.

퇴직연금은 다음과 같은 세 가지 유형으로 구분됩니다.

• DB형(확정급여형): 퇴직급여가 근속연수와 평균임금을 기준으로 미리 정해지는 방식입니다.
• DC형(확정기여형): 회사가 일정 금액을 납입하면, 가입자가 직접 운용해 수익을 결정하는 방식입니다.
• IRP(개인형퇴직연금): 개인이 자발적으로 가입해 세액공제 혜택을 받을 수 있는 퇴직연금입니다.

특히 DC형과 IRP형은 가입자가 스스로 예금, 펀드, ETF, 주식 등 다양한 금융상품을 선택해 자산을 운용할 수 있어 투자 성향에 따라 유연한 관리를 할 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전 서비스란?

퇴직연금 실물이전 서비스는 기존에 운용 중인 퇴직연금 상품을 해지하거나 매도하지 않고도 다른 금융기관으로 그대로 옮길 수 있도록 한 제도입니다.

이 서비스의 시행 목적은 다음과 같습니다.

• 가입자 중심의 선택권 확대
• 금융기관 간 공정한 경쟁 촉진
• 운용 중인 자산의 불필요한 손해 방지

기존에는 퇴직연금을 옮기기 위해서는 정기예금이나 펀드를 해지하거나 매도한 뒤 현금화하여 이전해야 했습니다. 이 과정에서 정기예금은 중도해지 이자 손실, 펀드는 손실 구간에서 매도할 경우 자산 손해가 발생할 수 있었습니다.

이제는 실물이전이 가능해져, 현재 운용 중인 상품을 그대로 유지한 채 다른 금융기관으로 이전할 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전, 어떤 점이 달라졌을까요?

항목	서비스 시행 전	서비스 시행 후
정기예금/펀드 이전 방식	해지 또는 매도 후 현금 이전	상품을 그대로 이전 가능
예금 금리 및 만기	새로운 조건으로 재가입	기존 조건 그대로 유지
펀드 수익률 고려	손실 상태라도 매도 필요	손실 상태여도 이전 가능

용어 정리

• 이관 회사: 기존에 퇴직연금 계좌를 보유하고 있던 금융기관
• 수관 회사: 퇴직연금 계좌를 새롭게 받아주는 금융기관

즉, 퇴직연금 실물이전은 이관 회사에서 수관 회사로 계좌와 자산이 함께 이전되는 것을 의미합니다.

퇴직연금 실물이전, 어떤 조건이 필요할까요?

퇴직연금 실물이전은 누구나 할 수 있는 것은 아니며, 다음의 세 가지 조건을 충족해야 이전이 가능합니다.

1. 동일한 유형 간 이전만 가능

퇴직연금의 유형이 서로 다르면 실물이전이 불가능합니다.

• 가능: IRP → IRP, DC → DC, DB → DB
• 불가능: DC → IRP, IRP → DB 등

2. 동일한 상품이 수관 회사에 있어야 가능

현재 운용 중인 상품이 수관 회사에도 있어야 이전이 가능합니다. 동일한 펀드나 예금 상품이 없다면 실물이전은 제한됩니다.

3. 실물이전이 가능한 상품이어야 함

실물이전 가능 상품

• 예금(은행, 저축은행, 우체국 등)
• 공모형 펀드
• ETF
• 원리금보장형 ELB, DLB, GIC 등

실물이전 불가 상품

• 사모펀드, MMF
• ELS, ELF
• 리츠
• 환매 불가 펀드
• 디폴트옵션(사전지정운용제도) 등

실물이전 가능 상품과 불가 상품을 함께 보유한 경우

• 실물이전 가능한 상품은 해지 없이 그대로 이전됩니다.
• 실물이전 불가한 상품은 해지 또는 매도 후 현금화하여 이동해야 합니다.

상품별로 이전 가능 여부는 금융기관마다 다를 수 있으므로, 이전 전 사전 확인이 중요합니다.

KB국민은행으로 실물이전할 경우의 장점

퇴직연금은 대부분 직장에서 지정한 금융기관을 통해 개설됩니다. 이에 따라 가입자가 원하는 금융기관에서 운용하지 못하는 경우가 많았습니다. 실물이전 서비스를 통해 자신에게 더 맞는 금융기관으로 옮길 수 있는 길이 열렸습니다.

KB국민은행으로 실물이전할 경우 누릴 수 있는 주요 장점은 다음과 같습니다.

1. 다양한 상품 라인업

ETF, 펀드, 예금, 파생결합상품 등 다양한 운용 상품을 통해 투자 성향에 맞는 포트폴리오 구성이 가능합니다.

2. 로보어드바이저 통한 맞춤형 포트폴리오 제공

금융상품을 선택하는 것이 어렵게 느껴지신다면, KB국민은행의 로보어드바이저 서비스(전문가쌤, 로보쌤)를 활용할 수 있습니다. 본인의 투자 성향, 목표 수익률 등을 분석해 자동으로 맞춤형 투자 포트폴리오를 제시해드립니다.

3. 체계적인 사후 관리

자산 운용 후에도 정기적인 점검, 리밸런싱, 투자 컨설팅 등 전문적인 사후 관리 시스템을 통해 장기적인 수익률 향상에 도움을 받을 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전 시 주의사항

• 이전이 가능한 상품인지 여부를 반드시 확인해야 합니다.
• 수관 회사에 동일한 상품이 있는지도 함께 확인해야 합니다.
• 이전에 따른 수수료, 운용비용 등을 비교해보는 것이 좋습니다.
• 이전은 온라인이나 지점을 통해 신청할 수 있으며, 금융기관마다 소요 시간이 다를 수 있습니다.

마무리

퇴직연금 실물이전 서비스는 퇴직연금 제도의 새로운 전환점이라 할 수 있습니다. 이제는 가입자가 스스로 원하는 금융기관을 선택해, 현재 운용 중인 자산을 해지 없이 그대로 옮길 수 있게 되었습니다.

금융기관 선택의 자율성이 커진 만큼, 상품의 구성, 운용 효율성, 수수료 등을 고려해 보다 합리적인 금융기관으로 이전을 검토해보시는 것이 바람직합니다.

KB국민은행을 포함한 주요 금융기관에서는 다양한 상품과 서비스를 준비하고 있으니, 본인의 투자 성향과 장기 전략에 맞춰 신중하게 선택해 보시기 바랍니다.

퇴직연금과 IRP 성과 관리 및 금융사 변경 방법

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